猎房家园中国人民银行20日傍晚宣布，自7月21日起再次上调人民币存贷款基准利率，同时自8月15日起，存款利息所得税税率由20%调减为5%。虽说“一加一减”两项调控政策的出台在意料之中，但力度之大还是让市场始料未及。
与以往相比，这次的调控政策出现了一些新变化，也带来了一些新问题。那么，双管齐下的政策将给百姓的金融生活和投资理财带来怎样的影响呢？
【存款三提醒】看看多赚多少钱
【提醒一】1万1年定期利息可多71.55元
每1万元存1年定期，在加息前扣除20%的利息税，本息共计10244.8元。加息且下调利息税为5%后，本息共计10316.35元，二者相差71.55元。
而就每1万元存1年活期而言，在加息前扣除20%的利息税，本息共计10057.6元。加息且下调利息税为5%后，本息共计10076.95元，二者相差19.35元。
不过，假如您想将手中的定期存款提前转存的话，那还得算笔账。理财师提醒市民，由于定期存款一旦转存，从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算，转存日之后才按照新的定期利率计算。因此转存一定要看“临界点”，存入时间超出这一期限再转存就会得不偿失。当然，如果您是近期才存的定期存款，可取出转存按新利率计息。
【提醒二】8月15日是利息税征收分水岭
需要提醒市民的是，本次存款利息税调整并不是“一刀切”，而是按政策调整前和调整后分时段计算。按照有关规定，储蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；在1999年11月1日至今年8月14日孳生的利息所得，按20%的比例税率征收个人所得税；今年8月15日后孳生的利息所得，才按照5%的比例税率征收个人所得税。
从另一个角度来讲，假设有位储户去年8月14日存了1年期的定期存款，将于今年8月14日到期取出，那么他付的利息税还是会按照20%的税率执行。因此，那些靠近8月15日之前到期的定期存款储户，显得有点“生不逢时”、“亏”了。
【提醒三】改变思路别再存长期定储
每次银行上调存款利率，都有不少定期存款储户到银行排队要求按照新利率进行转存。不过，有理财师认为，在今年已经加息3次、年内还有可能再上调一次利率的情况下，市民应尽快改变理财思路，不要再存定期存款了，更不要存长期定期存款。
理财师建议，如果个人有笔闲钱1个月内不用，可以存活期或者通知存款。如果1个月以上1年之内不用，可以购买货币基金，眼下比较高的货币基金收益已经达到了5%-6%，远远超过银行存款利率。1年期以上的可以购买债券型基金，这些基金的安全性都是比较高的。
【贷款细打算】算算负担增几何
【商业房贷】50万10年每月多还38元
记者注意到，与前几次央行加息政策出台时一样，这次央行仍没有提及有关房贷利率优惠方面的事。对此，银行人士认为，以前央行曾规定，各银行可对房贷优质客户实行利率下浮15%的优惠，这个政策各行还会继续执行，不会有大的变化。
记者算了一下，按照下浮15%来计算，加息后的个人住房贷款优惠利率分别为：一年期5.814%，一至三年5.967%，三至五年6.12%，五年以上6.273%。假设客户向银行申请50万元住房贷款，期限10年，那么按新利率6.273%计算，在采用等额本息法还款情况下，客户每月还款额为5619.82元，比原来的5581.20元多38.62元；在采用等额本金法还款情况下，客户利息总额比原来多了3856.88元(158131.88-154275)。
【公积金贷款】30万30年每月多还16元
除个人住房商业贷款利率上调外，这次央行还上调了个人住房公积金贷款利率，其中五年以下的利率为4.5%，五年以上的为4.95%。按照新利率，假设客户申请公积金贷款30万元，期限30年，在采用等额本息法还款情况下，客户每月还款额为1601.31元，比原来的1584.89元多16.42元；在采用等额本金法还款情况下，客户利息总额比原来多了4061.25元(223368.75-219307.50)。
【专家建议】“老贷款”其实不着急提前还
加息了，不少购房者想提前还款减轻负担，其实“老贷款”不必急着提前还。目前各家银行均以实际放款日为调息依据，对已发放贷款的客户，2007年度内仍按本次调整前的相应贷款利率计息，从明年1月1日起才执行新利率。
不满三年的房贷也不必急于还款。目前，大多数供楼族选择的是等额本息还款法，虽然每月还款的金额相同，但贷款初期所还的利息要远远高于本金，随着供楼时间越来越长，供楼者所还的本金比例才会增大。以20年期贷款为例，在供楼前三年里，所还的利息几乎是所还本金的一倍。由于提前还贷还的是本金部分，如果购房者在供楼的前三年内提前还贷，将会发现付给的银行本金并没有减少多少，因为前三年的月供大部分都用作归还贷款利息了。
此外，对于贷款不到一年就申请提前还款的客户，大部分银行都有相应的规定，可拒绝甚至追缴违约金。
【投资全攻略】如何投资才划算
【理财产品】固定收益型产品回报率将提高
这次存贷款利率和利息税的同时调整，对购买银行理财产品的投资者有何影响呢？
记者计算了一下，按照新政策，今后个人一年期和两年期存款税后利率将分别为3.1635%、3.762%，比原来分别高了0.7155%和0.81%。工行理财分析师尹媛媛认为，这对部分银行理财产品收益会产生影响，比如银行销售的固定收益型理财产品，即债券型理财产品、信托型理财产品等，它们的预期收益肯定会随着上升，因此如果客户打算在近期购买这类理财产品，不妨先等一等，待银行上调产品收益后再买也不迟，但是对于银行已经售完的理财产品，加息和减利息税影响则不大。另外，对于银行打新股、代客境外理财和代销的货币基金等产品，直接影响也不大。
【楼市走势】不会影响房价，有助挤走投资客
一家大型楼盘开发商表示，房价主要取决于土地成本，财务成本在开发商总成本中占的比例不大，所以温和加息对房价影响不大。而对于普通老百姓而言，加息带来的成本在还款付息时摊到每个月的也不是特别多，从前几次加息来看，对普通购房者的影响并不大。至于国家要调控楼市的话，还得要使用综合的方式，比如增加供给、打击开发商捂房、土地政策税等，才能让房价从根本上回归理性。
南京大学房地产研究专家葛扬教授认为：加息对炒房者的影响较大，这次加息肯定会把一部分投资客挤出去。因为炒房成本上升，变现的风险增加。
【保险收益】寿险利率上调可能性加大
目前寿险预定利率是2.5%。而银行利率上调且大幅度减征利息税后，一年期存款收益为3.1635%，比寿险利率高出0.6635个百分点。这意味着已经执行了8年的寿险预定利率，上调的可能性随之加大。
业内人士介绍说，之前几次加息都是银行利率“逼近”、但没实际“超越”寿险预定利率。此次“历史性”地超过了，可能会对分红保险等储蓄性很强的保险的销售带来一定负面影响，因为这些产品有的就是在银行柜面销
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