[福州]房贷险“保人”条款成“空头支票”？

　　福建首例房贷险出险，理赔纠纷众说纷纭

　　近日，一位姓江的市民致电本报称，其婶婶吴女士去年购房时买了一份房贷险，今年初，吴女士意外死亡，家人向保险公司索赔，却得到了保险公司不予赔付的答复。据了解，由于房贷险出险率很低，这是福建省首个房贷险出现险情的案例，因而引起了业界的广泛关注。

　　房贷险“保房”又“保人”

　　2006年3月25日，吴女士购买东区某楼盘的一套房时，在福州某财产保险公司投了一份房贷险，保险单上的被保险人为吴女士本人。

　　在这份保单的保险责任条款中明确规定，在保险期间内，房屋由于火灾、爆炸、暴风、暴雨、洪水等造成直接损失的，保险公司将赔付全部或部分损失；同时，被保险人在保险期间内因遭受意外伤害事故导致身故或一级伤残的，保险公司负责赔偿意外伤害事故发生之时借款合同项下贷款本金余额。这就意味着，这份房贷险，是既保房屋又保人的。

　　2007年1月31日，吴女士在家中被人用利器砍伤致死。

　　2007年4月，吴女士的丈夫从国外回来，并根据保单向保险公司提出索赔。

　　2007年5月18日，保险公司回复了一份书面“告知书”称，该案件达不到索赔要求。

　　保险公司应由有还款能力的共有人还款

　　前天，记者致电该保险公司具体办理该保险的营业二部，负责人何经理称，吴女士买房时，其丈夫江先生在美国，无法参与买房行为，但有通过美国大使馆写委托书，委托吴女士办理银行贷款，所以吴女士所买房子应该是两人的共有财产。现在，吴女士意外身故，作为房屋共有产权人的江先生，具备偿还剩余贷款的能力，就应该由他来履行偿还剩余贷款的义务。

　　当记者问及什么情况下保险公司才能赔偿时，何经理回答称，只有当共有产权人不具备偿还能力时。

　　“假设共有产权人也遭受意外，房子作为遗产给了继承人，剩余贷款又该由谁偿还？”记者问。

　　“只要继承人具备偿还能力，剩余贷款就应该由继承人来偿还。”何经理说。

　　被保险人家属不该由未参保者还款

　　吴女士的家属称，吴女士购买房子和该保险时，其丈夫江先生一直在美国，始终没有参与，购房合同、保单和贷款合同也都只有吴女士一人的姓名。因此，针对保险公司的答复，他们提出了两点质疑：一、保险是否只针对合同上只有她一人姓名的吴女士，作为未参与者，江先生是否该偿还剩余贷款？二、即使两人共同参保，按照保单上的赔偿处理条款，保险公司是否也应该赔偿一半贷款？

　　律师、专家保险公司应该赔偿

　　“纵观整份保单可以看出，只要房屋遭受规定范围内的意外损毁，或者被保险人吴女士遭受规定范围内的意外身故或伤残，保险公司就该赔偿，与房屋是否还存在共有产权人无关，因为保单上无任何涉及共有产权的规定。”远东大成律师事务所的张永钦律师主修合同法，他认为，由于吴女士的意外身故符合保单规定的意外范围，根据保单的本身条款规定，保险公司应该全额赔偿。

　　保险业内知名专家福建经济管理干部学院阚小冬副教授补充说，现在的房贷险一般都是既保房又保人，这个案件就是出现了保险保人的情况。“如果按照保险公司的说法，只要房屋拥有者具备偿还能力，就该由拥有者偿还全部剩余房贷(包括产权共有人和继承人)，那么，房贷险里涉及保人条款的设置就毫无意义了，因为它对被保险人起不到任何保障作用。”

　　房贷险良性成长任重道远

　　在房贷险出现之初，各大银行都是强制购房者购买的，由于出现险情的几率小、且保费不便宜，强制房贷险受到了社会的广泛诟病，在房贷竞争越发激烈的情况下，全国，包括福州的各大商业银行都纷纷先后取消了强制房贷险，改由购房者自由选择是否购买房贷险。

　　那么，在自由选择的情况下，购房者到底该不该购买房贷险呢？福建保险协会一位专家表示，购房者还是需要增强保险意识，虽然房贷险出现险情的几率很小，但意外毕竟是不可预料的、谁也不敢保证自己不会遭受意外。如果投了房贷险，显然会更有保障。

　　但是，如果按照上述案例里保险公司的答复，购房人即便买了房贷险，在自身遭受意外时，其利益也是得不到保障的，那么，购买房贷险就显得毫无意义了。庆幸的是，保险公司的答复并不是案件处理的最终结果，据了解，福建保险协会已经介入协调这一案件，最终结果还有待它们的相互协商。

　　而在阚教授看来，这个案件的情况本来是比较简单的，目前出现争议的原因在于，这是福建第一例相关案件，没有可参照的例子；更重要的原因在于，保险公司在房贷险这一险种上是亏本的。

　　阚教授说，对于保险公司来说，房贷险本来是一个非常优质险种，出险率很低、保费又比较高。但是，由于房贷险的保费都是一次性交付的，保险公司也会一次性向银行交付比例相当高的手续费，购房者如果提前还贷，保险公司得将剩余年限的保费退给购房者，但是，一次性交给银行的手续费却要不回来，由于这几年提前还贷的不少，保险公司就因为这个退与不退的差额亏了本。

　　因此，有专家建议说，保险公司向银行交的手续费在购房者提前还贷的情况下，也应该按比例退还给保险公司，这样才能确保保险公司在这一险种上的利润，保险公司也才会乐于赔偿出现险情的被保险人。同时，房贷险对险情的限制也应该相对放宽、保费相对降低，这样才能真正对购房者形成保障，购房者才会愿意主动购买房贷险，房贷险这一险种才能得到良性发展。
 

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